I. Avant de commencer : Poser les bonnes bases
1. Pourquoi veux-tu vraiment ce véhicule ?
- Besoins personnels : déplacements professionnels, confort familial, passion automobile ?
- Budget réaliste : achat émotionnel ou besoin rationnel ?
- Utilisation prévue : 10 000 km/an ou 30 000 km/an ?
👉 Pourquoi c’est important :
La banque va aussi évaluer si le projet est cohérent avec ton profil.
Un étudiant avec un salaire de 2 500 CHF nets/mois qui veut financer une Porsche Cayenne sera perçu comme à risque, même si théoriquement solvable.
2. Définir ton profil financier avec lucidité
Avant de faire la demande, sois capable de répondre à :
- Tes revenus nets réguliers (après déductions sociales)
- Tes charges fixes (loyer, assurances, pensions alimentaires, crédits existants)
- Ton reste à vivre (ce qui reste pour vivre après remboursement de tes engagements)
💡 Mémo stratégique :
Les banques suisses aiment que tu consacres moins de 15 à 20% de ton revenu net total à l’ensemble de tes crédits cumulés.
II. Préparer un dossier béton : La méthode pro
1. Documents incontournables
- Carte d’identité suisse ou permis de séjour B, C ou G
- 3 dernières fiches de salaire
- Extrait du registre des poursuites récent (moins de 3 mois) :
➔ Un extrait vierge rassure énormément. - Justificatif de domicile (bail, facture électricité ou Swisscom)
- Devis ou bon de commande du véhicule : même si tu n’as pas encore signé, un devis précis donne plus de poids à ta demande.
- Optionnel mais ultra-stratégique :
- Un budget personnel clair (fiche Excel ou pdf) pour montrer ta rigueur financière.
2. Bonus caché : Soigner son profil bancaire
Quelques semaines avant ta demande :
- Évite les découverts bancaires.
- Stabilise ton compte courant : paie tes factures en avance si possible.
- Diminue tes crédits à la consommation existants si tu en as (ou regroupe-les proprement).
Pourquoi ?
👉 Les banques analysent ton comportement bancaire avant même de regarder ta fiche de paie.
Je suis content de ma bagnole, peut-on appeler ça de l’auto-satisfaction ? Philippe Geluck
III. Où faire ta demande de crédit auto ? La vraie stratégie
1. Banques classiques
✔️ Meilleur taux si ton profil est parfait.
❗ Délai parfois plus long (analyse stricte).
💡 Exemple de banques : UBS, Raiffeisen, BCGE, BCV.
2. Organismes spécialisés
✔️ Délai de réponse très rapide (souvent 24-48h).
✔️ Plus ouverts aux jeunes actifs, indépendants.
❗ Taux parfois plus élevé de 0,5 à 1% par rapport aux banques.
💡 Exemples : Cembra Money Bank, Cashgate, Credaris, Bank-now.
3. Crédit via concessionnaires automobiles
✔️ Offre packagée (achat + crédit).
✔️ Promotions fréquentes (exemple : 0% sur véhicules neufs en stock).
❗ Attention aux obligations cachées (assurance, frais additionnels).
👉 Ma recommandation personnelle :
Toujours comparer minimum 2 offres externes avant d’accepter le crédit du concessionnaire.
IV. Déroulement ultra-précis d’une demande de crédit auto
| Étape | Détail opérationnel |
|---|---|
| 1 | Demande en ligne, en agence, ou par téléphone |
| 2 | Envoi de ton dossier complet (scans ou photos de bonne qualité) |
| 3 | Analyse scoring (revenu, taux d’endettement, comportement bancaire) |
| 4 | Appel ou mail de validation de principe |
| 5 | Signature du contrat définitif |
| 6 | Délai légal de 14 jours pour réfléchir sans engagement |
| 7 | Versement des fonds ou transmission du montant directement au garage |
| 8 | Livraison de ton véhicule 🚗 |
V. Le secret pour obtenir de meilleures conditions
🎯 Négocier intelligemment dès la simulation :
- Si tu es très solvable, ose demander un meilleur taux directement :
➔ « Je suis un client sans poursuites, revenu stable, je vise plusieurs produits financiers chez vous, pouvez-vous améliorer ce taux ? » - Demande un bonus client fidèle si tu es déjà dans la banque depuis plusieurs années.
- Si tu finances un véhicule neuf ou écoresponsable (hybride, électrique) ➔ demande s’il existe un taux spécial « green credit » (certains organismes en proposent).
VI. Bien réfléchir à l’assurance crédit
Les organismes te proposeront souvent une assurance perte d’emploi, décès, incapacité.
- Ce n’est pas obligatoire.
- Cela augmente ton coût total (environ +5%).
- Cela peut être intéressant si ton activité professionnelle est instable (indépendants, professions à contrats temporaires).
👉 Décision à prendre calmement, pas sous la pression du conseiller.
VII. Optimiser la durée et la mensualité
🎯 Règle d’or : équilibre entre durée et confort financier
- Moins de 36 mois ➔ mensualités hautes, coût d’intérêt faible.
- 48-60 mois ➔ bon équilibre entre mensualité raisonnable et coût d’intérêt correct.
- Plus de 72 mois ➔ mensualités basses mais coût total d’intérêt élevé.
💡 Exemple simple :
Sur 30 000 CHF empruntés à 6%, tu paies :
- Sur 36 mois ➔ environ 913 CHF/mois
- Sur 60 mois ➔ environ 580 CHF/mois
- Sur 84 mois ➔ environ 438 CHF/mois (mais plus cher au final)
Résumé ultra-pratique
| Question clé | Action précise |
|---|---|
| Suis-je solvable ? | Revenus stables, extrait de poursuites vierge |
| Quel montant/durée ? | Adapter à mon reste à vivre |
| Où demander ? | Comparer banques + organismes spécialisés |
| Bien négocier ? | Jouer sur solvabilité et fidélité bancaire |
| Assurances ? | Décider en connaissance de cause |
Dernier conseil personnel
Ne choisis jamais ton crédit auto sous l’émotion. Choisis-le avec rigueur, lucidité et vision long terme.
Le bon crédit auto en Suisse, c’est celui qui finance ta mobilité, pas celui qui te piège dans une charge lourde.
Prépare, compare, anticipe.
Et ton crédit deviendra un outil, pas un poids.